Мне нравится не отсчитывать деньги и не ждать сдачу на кассе, не бояться потерять кошелек со свежеполученной зарплатой, следить за балансом средств в мобильном приложении и пользоваться бонусами — это же игра! В общем, шелест купюр и звон монет в моих карманах несколько лет назад решительно уступил место сдержанному поскрипыванию пластиковых карт.

Банковская карта — не просто «цифровой кошелек», а финансовый инструмент с множеством функций: деньги здесь не только хранятся, но и приумножаются (процент на остаток) и приносят бонусы за покупки (кешбек). Часто партнеры банка предлагают интересные скидки. Идеальная карта для меня — с бесплатным обслуживанием и ощутимым кешбеком, с удобным пополнением и снятием наличных, не требующая частого посещения офиса банка. За последний год — год, когда я стала пользоваться картами осознанно, — я «заработала» больше 10 000 рублей с помощью кешбека и процента на остаток, получила бесплатную международную медицинскую страховку, оплатила авиабилет из Москвы в Симферополь «милями». Вот такие небольшие приятности можно получить в нашей нелегкой жизни.

Как выбрать максимально выгодную карту

Предлагаю следующие шаги:

1. Проанализируйте структуру своих трат по категориям (еда, бензин, лекарства, развлечения, путешествия и т.д.). Подумайте, сколько денег тратите в этих категориях. Это важно, потому что выгодные карты предполагают наличие кешбека (cashback — возврат части средств от покупки, обычно от 0,5 до 10%). Чаще всего в карте сочетается небольшой кешбек «на все» и повышенный — на избранные категории: аптеки, развлечения, АЗС и т.д.

Откуда берутся деньги на кешбек? Каждый раз, когда вы расплачиваетесь карточкой какого-либо банка, банк получает комиссию с этой операции. Так что ему выгодно, чтобы как можно больше людей регулярно расплачивалось выпущенной им картой.

Обратите внимание на то, как кешбек будут выплачивать — «живыми» деньгами на карту или условными баллами, которые придется потом превращать в рубли. Первый способ, конечно, предпочтительнее.

2. Уточните, сколько стоит годовое обслуживание по карте и можно ли получить его бесплатно (обычно для этого требуется выполнить какое-либо условие: тратить больше определенной суммы в месяц, хранить на карте неснижаемый остаток и т.п. Иногда бывают карты с бесплатным обслуживанием в первый год, например, дебетовая карта Сбербанка, или по акции). Узнайте, сколько стоят SMS-оповещения.

3. Выясните, есть ли у карты процент на остаток и какой (проценты на остаток по карте сопоставимы с процентом на депозите, поэтому на карточке удобно хранить и финансовую «подушку безопасности» — если только вы не из тех, кто запросто спускает легкодоступные деньги). Но пусть это будет не та карта, которую вы ежедневно носите с собой!

4. Проверьте, можно ли снимать наличные с этой карты в сторонних банках без комиссии. И подумайте, насколько удобно класть на нее деньги (например, умеет ли карта «стягивать» деньги с других карточек без комиссии).

5. Оцените, насколько удобно для вас мобильное приложение выбранного банка, есть ли рядом с вашим домом/работой его отделения и банкоматы. Или, быть может, карту могут вам доставить курьером бесплатно. Уточните условия перевыпуска карты в случае потери.

Еще немного о банковских картах: вопрос-ответ

Почему одни карты с чипом, другие — с магнитной полосой, а третьи — с тем и с другим?

Чип — это микропроцессор, который обрабатывает и хранит массу информации и позволяет реализовывать такие опции, как накопление бонусов, оплата проезда в транспорте, телефонные переговоры, социальные программы и прочее. Самые безопасные карты — именные комбинированные, где есть и чип, и магнитная полоса. Такую карту практически невозможно подделать.

Я сотрудник бюджетной организации. На работе оформили карту МИР Сбербанка, обязательно ли получать зарплату на нее?

Бюджетники и пенсионеры действительно обязаны получать свои деньги на карту национальной платежной системы (на данный момент это МИР) согласно Федеральному закону № 161-ФЗ. Однако карту МИР выпускает не только Сбербанк, поэтому можно выбрать другой банк с более привлекательными условиями по карте.

Если я глава родительского комитета и собираю деньги на нужды класса, налоговая может попросить банк заблокировать мою карту?

Вряд ли. Обычно обороты по сборам в родительском комитете невелики и вряд ли привлекут внимание налоговых органов. В любом случае ничего противозаконного в таких переводах нет, и если что, вы сможете объясниться с проверяющими органами. Но вот если на карту регулярно поступают крупные суммы (особенно одинаковые), налоговая инспекция может насторожиться: вдруг это «серая» зарплата или плата за товары и услуги в обход налогов?

В каких случаях банк может заблокировать карту?

Если проводимые финансовые операции покажутся сомнительными: только что вы платили за кофе в Челябинске, а через час — арендуете машину в Майами; обычно снимаете наличными по 2-3 тысячи и вдруг пытаетесь снять 200 000 в стороннем банкомате…

Важно! Перед отъездом в другую страну предупредите банк-эмитент карты, которой планируете там пользоваться, чтобы он ее случайно не заблокировал, когда вы попытаетесь расплатиться на кассе или снять наличные в банкомате.

Карта банка Х мне в ближайшем будущем не нужна, на ней ноль рублей, пусть пока полежит?

Лучше закрыть такую карту. Во многих случаях плата за годовое обслуживание все равно будет списываться, и через пару лет на отложенной в долгий ящик карте будет минус в несколько тысяч рублей, который придется компенсировать.

А ребенку можно оформить банковскую карту? Пусть привыкает. Читал, что дети, привыкшие пользоваться карточкой, после 18 лет не так падки на кредитки.

Оформить ребенку именную карту можно с шести лет. Но это будет дополнительная карта, привязанная к счету родителя. Чаще всего можно установить на таких картах ряд ограничений: запрет на интернет-платежи, лимит на расходы в месяц и так далее. С 14 лет ребенок может иметь свой счет в банке, и карта привязывается уже к нему (впрочем, картой, привязанной к родительскому счету, после 14 лет пользоваться тоже можно). В чем разница? Допустим, ребенку 10 лет. Бабушка делает внуку подарок на день рожденья и переводит 3000 рублей по номеру его карты. Деньги «падают» на счет родителю, и ребенок не может ими воспользоваться — у него лимит. Если ребенку 14 и карта привязана к его собственному счету, то бабушкин подарок поступит на этот самый счет, и владелец счета — ваш подросток — имеет к ним полный доступ.

Как могут украсть деньги с карты?

Есть два способа кражи денег с карты: скимминг (когда с помощью специальных устройств — скиммеров — копируют информацию с магнитной полосы карты; такие устройства могут крепиться, например, к банкоматам) и фишинг (кража реквизитов карты). О разных схемах можно почитать в интернете. К сожалению, чаще всего люди теряют деньги по своей наивности или невнимательности. Запомните: чтобы перевести деньги на карту, нужен только номер карты. Не носите карту, на которой храните значительную для вас сумму денег, с собой — заведите для повседневных покупок другую. Хорошо иметь отдельную карту для интернет-платежей. Не храните вместе карту и пин-код к ней. В любой непонятной ситуации — звоните в колл-центр банка. Эти простые правила уберегут вас от большинства неприятных ситуаций.

А технология Pay Pass? Говорят, мошенники делают специальные устройства, которыми «стягивают» деньги с карты, где есть возможность бесконтактной оплаты.

Теоретически это возможно, но о реальных инцидентах таких краж не слышно. По крайней мере, это не массовая проблема. В любом случае, без ввода пин-кода по бесконтактной технологии можно списать не более 1000 рублей. Защитить карту можно, если, например, положить ее в кошелек с металлической вставкой (умельцы сооружают чехлы из фольги). В любом случае, не стоит «светить» картой в людных местах. А бояться больше всего стоит собственной беспечности.