Я опять на Воробьевых горах. Здесь у меня назначена встреча. Человек немного задерживается. Я стою спиной к панорамной площадке и провожаю взглядом уже, наверное, шестой по счету автобус с туристами.

Мимо меня, вынимая из чехлов фотоаппараты, проходит очередная группа. Кажется, это канадцы… Безмятежные лица, демократичные брюки, панамы, на ногах — непременно удобная и практичная обувь. Молодежи нет. Экскурсантам ближе 60-ти.

Выйти на пенсию и посмотреть мир… Не изнутри страны, а снаружи. Закономерность, присущая менталитетам многих цивилизованных стран…

Я бы тоже, наверное, так хотела, но мои соотечественники в  незабываемом и неповторимом «периоде дожития» все, как один, почему-то едва сводят концы с концами…

По подсчетам экспертов, средний размер госпособия по старости в России сегодня равен четверти средней по стране зарплаты. И это при том, что расходы вышедших на пенсию людей — почти 70% от их затрат в период трудовой деятельности. Иллюзий по поводу того, что в ближайшие 20-30 лет госпенсия сможет покрыть все нужды пенсионера, пожалуй, нет уже даже у самых отъявленных оптимистов. У всех, кроме нашего государства. Оно по-прежнему обещает, что когда-нибудь все непременно наладится.

Правда те, кто розовым очкам предпочитает солнечные, или смотрит на мир без преломляющей действительность оптики, уже давно разглядели : старость — не радость, единственно, что нам действительно гарантируют — минимум на кусок хлеба, увеличение пенсионного возраста и переложение ответственности за формирование пенсионных накоплений с государственных плеч на личные.

• Почему в России такие скромные пенсии?
• Что и кому дает отмена отчислений в накопительную часть пенсий?
• Что выгодней — промолчать или проворчать?
• Можно ли реально управлять пенсионными накоплениями?

На эти и другие вопросы в интервью порталу  «Матроны. РУ» отвечает эксперт, советник президента Ассоциации Негосудаственных пенсионных фондов по информационной политике Валерий Виноградов. 

— Пенсионный Фонд — одна из болевых точек нашей экономической системы. Последние лет 10-15 мы все время слышим о его дефиците. Почему мы имеем то, что имеем?

— Надо понимать, что дефицит бюджета Пенсионного Фонда (он на сегодняшний день около 2 триллионов рублей) формировался, конечно, не за один год… Существенную лепту внесла валоризация прав, проведенная в 2010, то есть перерасчет еще советских пенсий. Тогда они были резко на 30% увеличены. Это причина финансовая. Есть и другие. Одна из них — советское наследие, так называемые «льготники» — те, кто имеет право на более ранний выход на пенсию (работники Севера, металлурги, вплоть до водителей троллейбусов). Еще с советских времен существуют списки А-1 и А-2, которые представляют собой перечень тех, кто имеет право на досрочную пенсию. К чему это ведет? Человек выходит на пенсию и продолжает работать. Но страховой взнос за него уже не уплачивают. Эти льготники  сегодня дают порядка 30% дефицита  бюджета  пенсионного фонда. В СССР это был один из стимулов для переманивания людей (как рабочей силы) из одного региона в другой.  Льготники есть и в других странах. Но в таком ассортименте, как это было в СССР, их не было и нет нигде. У нас они определялись во многом по формальным признакам. Та же аттестация проводилась еще при Советском Союзе и в совершенно иных условиях.

И самый большой удар по ПФ, конечно, нанесла демография. В СССР была солидарно-распределительная система, и пенсии были, скажем так, неплохими. Но это при том, что шесть работающих кормили одного пенсионера.  Сейчас отношение два к одному. Два работающих кормят одного пенсионера. Но и двойка эта относительная. Реально на одного пенсионера приходятся отчисления не двух работающих, а немногим более одного.  Почему? Потому что многие люди взносы либо вообще не платят, либо платят в минимальном размере (это предприниматели, сельские работники платят за год фиксированную сумму страхового взноса), и добивают все черные зарплаты. Если бы эти 22 % платились с реальной зарплаты, то поступления были бы выше.

— Правительственное решение об отмене отчислений в накопительную часть пенсии для «молчунов» наделало много шума на прошлой неделе. Люди всерьез задумались: что лучше? Оставить эти 6% в накопительной части  пенсии или промолчать и позволить перевести их в страховую?

— «Молчуны», которые не воспользуются правом сохранить накопительную часть пенсии, будут полностью зависимы от Пенсионного фонда России. И хотя большой разницы (оставлять деньги в страховой части или отдавать в доверительное управление) нет, риски сокращения будущих пенсионных выплат у «молчунов» больше.

Правда стоит отметить и тот факт, что «молчун»«молчуну» рознь. Есть «молчуны», которым до пенсии лет 10 осталось. Так вот им выгоднее продолжать молчать. Если человек молодой, то молчать нет никакого резона. Почему? Потому что эта страховая часть собиралась и собирается в общий котел. А дальше без разницы — по старой ли формуле, по новой ли, — она распределяется практически поровну. Т.е. колебания в размере зарплат в зависимости от стажа по новой формуле — минимальны.

Накопительная часть пенсии в размере 6 % — это живые деньги, которые фиксируются каждый год на индивидуальном вкладе, куда приплюсовывается инвест-доход. Все это идет итогом на следующий год и т. д. В случае досрочной смерти (наступившей до выхода на пенсию) правопреемники и наследники могут претендовать только на накопительную часть пенсии застрахованного лица. Страховая часть идет государству.

Но страховая часть пенсии индексируется правительством на уровень инфляции. В этом ее плюс. Только одна маленькая ремарка: в 2009 и 2010 годах было 4 индексации, а в 2011 — всего две. Т.е. тенденция понятна?

Причем отчисления в страховую часть постоянно уменьшаются, потому что идет уменьшение численности работающего населения. А к 2025 году страну ожидает демографическая яма, когда количество пенсионеров превысит число работающих граждан. И сделать с этим ничего невозможно. Это эхо лихих 90-х…

Накопительная часть пенсии введена в 2002 году. До 2008 года она росла постоянно опережающими инфляцию темпами. И даже в ВЭБ (Внешэкономбанке) ГПФ (Государственного пенсионного фонда) в этом отношении все было благополучно. Потом был кризис. В последующие годы негосударственные фонды смогли дать лишь на 2-3% больше инфляции, при том что до инфляции давали и 10, и 14 %. Т.е. риски инвестирования в накопительную часть пенсии, конечно, присутствуют.  Чтобы  их компенсировать, до декабря этого года правительство принимает систему гарантирования пенсионных накоплений, аналогичную системе страхования банковских вкладов. Т.е. даже в случае кризиса система гарантирует компенсацию денежных средств, т. е. человек не теряет ничего.

Если «молчун» не отзовется, то возможность пополнять накопительную часть пенсии автоматом у него исчезает. Раз и навсегда. Будут ли какие-то изменения — пока неясно. А вот от накопительной части пенсии в будущем он сможет отказаться. Если у него на то будет желание. 

— Предположим, мы решили не полагаться на государство и сами управлять пенсионными сбережениями (ну, насколько это возможно). То есть мы хотим не просто сохранить накопительную часть (эти несчастные 6%), но и приумножить свои сбережения. Как правильно выбрать пенсионный фонд, чтобы он был и надежным, и доходным?

— Это мой личный совет. До недавнего времени это называлось Федеральная служба по финансовым рынкам, сейчас это служба банка России по финансовым рынкам. Соответственно у нее есть сайт. И там абсолютно вменяемая отчетность по всем фондам. Есть рейтинговое агентство «Эксперт РА» или на сайте «инвестфандс.ру». Условно говоря, по объему активов можно выбрать любой фонд из первой десятки (это либо госмонополии, либо отраслевые фонды). Они в принципе надежны. Еще один важный показатель у НПФ — объем собственного имущества. Он называется ИОУД (имущество для обеспечения уставной деятельности). У некоторых фондов собственное имущество больше, чем средства пенсионных накоплений в управлении. Чем важен этот собственный капитал? Тем, что ежели чего случится (по крайней мере до вступления в действие системы гарантирования), то любая компенсация и выплаты будут осуществляться фондом из собственных средств.

А дальше достаточно посмотреть условия. Заходите на сайт понравившегося фонда и знакомьтесь с предоставленной им информацией, включая такой пункт, как доходность. На сайтах есть телефоны колл-центров, куда можно позвонить в случае возникновения каких-то вопросов.

— Что дальше? Определились с пенсионным фондом. Можно ли заключить договор через интернет?

— Да, конечно. У большинства фондов есть личные кабинеты, приемные. Там можно найти образцы анкет, заполнить. Но потом все равно придется либо вызвать к себе представителя фонда, либо самому ехать в их отделение, чтобы собственноручно подписать договор о пенсионном страховании. Сейчас, кстати, очень небольшая вероятность того, что вам удастся вызвать агента к себе. Потому что сейчас на рынке происходит что-то невообразимое. После того, как правительство объявило о решении «6:0» колл-центры крупнейших фондов просто завалены работой. Такого шквала обращений не было никогда. Людей прорвало. Эта шоковая терапия, когда тебе говорят — или кое-что, или ничего, — здорово всех подстегнула. По крайней мере, к тому, чтобы хоть немного задуматься о своем будущем.

— А как часто можно менять ПФ, если, предположим, не устраивает его работа?

— Однозначно, что часто этого делать не стоит. За перевод из фонда в фонд с клиента взимается определенная сумма. Она зависит от условий договора.

Поэтому договор изначально следует внимательно прочитать. Если не увидели — можно вопрос напрямую задать сотруднику НПФ. Но в принципе эта сумма обычно у всех вменяемая. Менять фонд в период кризиса — хуже не придумаешь. Почему? В это время у фондов идут обычно минусы, т.е. вы заплатите комиссию за уход, и вам еще отдадут ваш минус, который по закону фонд закрывать не обязан.

— А сейчас менять фонд уже безопасно?

— Сейчас уже не 2008 год. Переводиться можно. Но делать это следует лишь после того, как на счета будут начислены итоги прошедшего финансового года. Обычно это происходит в самом конце марта. Т.е. в апреле уже можно поменять фонд, если он вас по какой-то причине не устраивает.

Ни в коем случае нельзя идти в НПФ, который обещает вам большой доход — порядка 10-12-14 %. Это равносильно тому, что пойти и положить деньги в банк, который обещает вам 300% годовых. Вы поверите такому банку? Такой доходности на рынке просто нет. С ПФ то же самое. Нормальная доходность для накопительной части — 2,3,4 и даже 1% сверх инфляции. Это доходность РЕАЛЬНАЯ — та, которую фонд действительно может заработать на финансовых операциях. Все, что выше — это повышенный риск, который лично я не рекомендую. Даже при наличии системы страхования. Инвестированием вашей накопительной части могут заниматься не только негосударственные пенсионные фонды, но и государство в лице ВЭБа. Правда, ВЭБ с 2002 года только 3 раза превысил инфляцию. Это официальная статистика. В 2008 году «упали» все фонды. Причем НПФ упали ниже. ВЭБ показал -0,8% в год кризиса , а НПФы упали в среднем до 30%. Огромная разница! Но вот еще в чем преимущество крупных фондов — тех, что в рейтингах в первой десятке: даже упав до -30%, они за счет собственных средств этот минус своим клиентам до нуля компенсировали и потери закрыли. Небольшой фонд такой роскоши себе позволить не может.

— Как повлияет решение о переводе  накопительной части  в страховую на ПФР, решатся ли его проблемы?

Что касается самого ПФР (Пенсионного фонда России), то ему по большому счету все равно, кого будет больше: «молчунов» или тех, кто предпочел сохранить накопительную часть пенсии. О его выгоде в принципе говорить нельзя, потому что ПФР — это своего рода касса. Правда, с системой очень грамотного учета. Дело в том, что дефицит бюджета ПФ на сегодняшний день уже приближается к двум триллионам. Основное пополнение бюджета ПФ идет за счет трансфертов Минфина. Деньги берутся из его бюджета и ими закрываются дыры по выплатам действующим пенсионерам. Вот так выглядит система работы ПФР сегодня. И его вины в этом нет. В этом виновата экономика и криво выстроенная система трудовых отношений. И вот это решение «6:0» (это мое личное мнение) — это чисто фискальная операция.  Эти деньги появятся в бюджете ПФР за счет накопительной части пенсии, и именно на эту сумму — 300-400 млрд. рублей в год — Минфину будет нужно меньше платить трансфертов. Чисто бухгалтерская операция.

Взамен ликвидации этой накопительной части — забрав эти деньги — вам дают обещание, что когда-то в будущем ваши баллы, которые предлагаются по новой форме, вам пересчитают в деньги. Но пенсионный калькулятор на самом деле вам не посчитает ничего. Это игрушка, не более. Потому что в предлагаемой новой пенсионной форме нет ни одного постоянного параметра. Там есть только понижающий коэффициент. В документах правительства все четко прописано: пенсия будет считаться в пенсионных баллах. Стоимость пенсионного балла на момент вашего выхода на пенсию будет определять правительство. Каждый год. И определять ее в зависимости от состояния бюджета страны. Дальше в принципе можно не продолжать…

Устойчивости пенсионной системе этот шаг вряд ли придаст. Решение это — временная передышка в полтора-два года. Эксперты считают, что спустя этот срок дефицит ПФ будет опять лавинообразно нарастать.

Чтобы выполнить все социальные обязательства, нам нужно увеличить ВВП на 4 %. А по прогнозам на ближайший год максимум, что можно сделать, поднять его до 1,8 — 2,2%.

Ситуация сейчас с пенсионной системой — «аховая». Вы знаете, есть минимальная пенсия — она общефедеральная. А дальше — до прожиточного минимума — эту социальную пенсию каждый регион наращивает самостоятельно. В разных регионах пенсии разные. Есть московская (знаменитая Лужковская), есть областная (подмосковная) и т.д. Все надбавки эти идут из местных бюджетов. Дело в том, что после этих знаменитых социальных указов Владимира Владимировича, подписанных в день его инаугурации, у нас половина регионов вынуждены были для их выполнения взять кредит у Минфина. У них (регионов) нет денег на выполнение того, что обещано. Как и когда они будут их отдавать — не знаю. Причем в их числе оказался знаменитый Ханты-Мансийский округ — там раньше всегда хорошие доходы были, он всегда всех кормил по той простой причине, что там добывают нефть и газ — так вот уже он взял на выполнение социальных обязательств в этом году два кредита. Сегодня средняя цена за баррель нефти — 108 долларов. Если она, не дай Бог, упадет до 60-50 (теоретически это может случиться), то пенсии платить будет нечем, потому что они выплачиваются из общего солидарного котла.

— Это только нам (жителям России) так не повезло с социальной политикой? Или мы все-таки не одиноки в своей беде?

— Во всем мире на государство никто давно не надеется. Не рассчитывает на него в полном объеме. Для большинства населения земного шара государство, в котором живет конкретный человек, в чем-то недостаточно хорошо, не достаточно совершенно. Жители любого государства периодически его ругают. И даже в таких, казалось бы, продвинутых во многих отношениях странах, как Норвегия, Швейцария, Германия, люди недовольны. Но при этом их главное отличие от нас — россиян — в том, что европейцы никогда не надеются полностью на государство. Человек выходит на работу и с первого дня своей карьеры автоматически начинает откладывать деньги на накопительную часть своей пенсии. Это вопрос культуры финансирования самого себя. У нас этой культуры нет. Она, безусловно, повышается. Потому накопительной частью пенсии уже  озабочены 25 млн. человек из 54 млн., которые имеют на нее право, это реально много. Но это все равно мало. Те, кому пока еще только 25 лет, практически  не задумывается на эту тему. Им кажется, что это очень далеко.  А когда 10 лет остается, уже поздно об этом думать. Потому что чем раньше начнешь — тем больше накопишь. Это чистая математика.

Во всем мире пенсии не шибко большие. Может, это и цинично по отношению к старикам, но каким бы ни было государство, оно обеспечивает их только неким социальным минимумом. В шоколаде к моменту выхода на пенсию те же западные пенсионеры оказываются лишь благодаря тому, что с юности начинают копить себе на пенсию. Чудес не бывает. В России в этом отношении жуткая безграмотность. Хотя и есть абсолютно убежденные «молчуны» — они свято верят своему государству. Что ж, это их право…

Понимаете, многих проблем можно было бы избежать, если бы государство объясняло населению, как и почему изменилась пенсионная система в 2002 году, что с ней происходит сейчас. Пока мы имеем только обещание того, что лет через 20-30 пенсия будет большая. А людям интересен сам механизм. Конечно, много информации в интернете. Но я говорю сейчас о некой всеобщей грамотности, которую необходимо повышать, о неком государственном ликбезе. Сам механизм начисления пенсий надо открыто объяснять. Причем объяснять еще молодым. Люди не идиоты. Они сами сделают нужные выводы.

Когда в 2002 проводилась первая постсоветская реформа, тогда Всемирный банк правительству РФ выделил 120 миллионов долларов(!) — знаете на что? — на финансовую грамотность, на разъяснение всех параметров будущей пенсионной реформы. Когда М. Зурабов — тогда министр труда и соцразвития (при нем проходила эта реформа) отчитывался на парламентском чате в Госдуме, он гордо сказал: вы не волнуйтесь, мы ни цента, выделенного  Всемирным банком, на разъяснение населению не потратили!

Т.е. их тогда просто сэкономили. В результате какой процент граждан вот прямо сейчас у нас в стране сможет внятно объяснить принцип начисления пенсий? Вы лично сможете? А если расчет делать уже по новой формуле? А ведь это важные и полезные знания. А их у нас нет. Кстати, с инициативой ввести в школах курсы, объясняющие детям эти самые вещи, в Министерство Образования еще при прошлом министре мы (именно негосударственные пенсионные фонды) выходили. Был получен отказ.

Что касается последних нововведений, то в новой пенсионной формуле основным критерием зарабатывания пенсий (точнее, этих пенсионных баллов) будет стаж, как и в советские времена. Только тогда все в рублях считалось, а теперь — в баллах, которые потом будут переводить в деньги. При этом 35 лет — это минимальный стаж для получения страховой пенсии. А если вы трудились в лихие 90-е без трудовой книжки, а таких людей очень много, у них даже договоров не было — эти люди не в состоянии будут к моменту выхода на пенсию подтвердить свой трудовой стаж, потому что предприятия исчезали вместе с архивами.  И эти люди — а их, кстати, миллионы — получат меньше баллов, и у них есть шанс, что они могут не заработать даже на страховую часть пенсии. Как это собирается решать правительство — я не знаю. Минимальный стаж — 15 лет, но на полный балл нужно 35. Так что есть у людей повод задуматься…

Беседовала Ольга Щербакова