Пару недель назад молодая женщина спрашивала в родительском сообществе, «потянут» ли они с мужем ребенка, если она официально не работает и не рассчитывает на декретные, а его зарплата — 40 000 рублей. Живут в Москве, в своей квартире. Вопрос вызвал бурную реакцию на тысячу с лишним комментариев, и я прочла их все.

Мнения разделились в диапазоне от «зачем плодить нищету» до «дал Бог зайку, даст и лужайку». Были советы и дельные: создать «подушку безопасности» с помощью накоплений, вести детальный учет расходов и откладывать, и экстравагантные, где в мой личный топ вошла идея заблаговременно развестись с мужем и получать пособие матери-одиночки (двадцать тысяч от государства ежемесячно — не шутка, а мужа де-факто можно оставить при себе, утверждала советчица).

То, что семья, планирующая или уже ожидающая ребенка, задумывается о материальном аспекте перемен — нормально и правильно. И если раздумья на эту тему тревожат, самое время по пунктам их проанализировать. Может, все окажется не так страшно? Или хотя бы станет яснее, где финансовый корабль дал течь и как ее латать?

Оценка материальной готовности к рождению малыша — это три момента:

— каков текущий доход, хватает ли его на жизнь, как он изменится после рождения ребенка;

— каков «тыл» и ресурсы семьи (размер накоплений, наличие недвижимости и прочего ценного имущества). Есть ли рядом родственники, которые хотят и могут сидеть с ребенком;

— каковы перспективы: ожидается ли увеличение дохода в будущем, нужно ли расширение жилплощади.

Можно прокрутить в голове два условных сценария — оптимистичный и пессимистичный. Это поможет присмотреться к своим чаяниям и страхам внимательнее.

Но вернемся к вопросу, о котором упоминалось вначале.

Доходы, траты и жилье

«Реально ли прожить на 40 000 в месяц в Москве с ребенком при наличии своей квартиры без машины и кредитов? Сейчас на двоих с учетом всех расходов (еда, коммуналка и т.д.) и экономии уходит 30-35 000 в месяц (это если не будет каких-то непредвиденных расходов в виде медицины)».

Важны не столько сами цифры расходов и доходов, сколько то, что люди знают, сколько тратят каждый месяц, и не имеют кредитов (значит, умеют жить по средствам). Более того, бюджет у них профицитный, то есть около 10-20% дохода можно откладывать. Это практически идеальная ситуация, правда, сами суммы действительно скромные.

Женщина пишет о «своей квартире». Не уточняется, принадлежит ли жилье юридически ей и мужу (или одному из них). Если да, то все отлично: семья не окажется на улице в любом случае, не будет проблем с регистрацией ребенка. Если квартира просторная, если она и дом в хорошем состоянии и не требуют серьезного ремонта, если рядом есть вся необходимая инфраструктура (поликлиники, детские сады, школы, магазины, в конце концов) — то можно выдохнуть и считать, что квартирный вопрос решен. Если же это маленькая однушка рядом с промзоной, где текут батареи, а с потолка сыплется штукатурка — готова ли семья жить здесь долгие годы?

Младенцу не нужна отдельная комната, но дети растут. Если потребуется расширение — сможете ли взять ипотеку? Рассчитываете на наследство? Готовы уехать дальше от центра или в область ради увеличения площади? Или в другой регион? Быть может, получится вписаться в одну из государственных программ по улучшению жилищных условий?

Заодно стоит проанализировать платежи по ЖКХ и возможность их уменьшить (счетчики, энергосберегающие лампы и т.д.). Также стоит узнать, не положена ли вам субсидия.

Непредвиденная медицина

Автор пишет про «непредвиденные расходы типа медицины». Коллективный разум комментаторов подтверждает: медицина — та статья расходов, которая способна пробить брешь даже в самом крепком бюджете.

Чтобы прояснить этот вопрос в цифрах, надо ответить себе на несколько вопросов: как развита медицина по ОМС в вашем городе или районе? Устраивает ли ее качество? Если нет, что можно предпринять (прикрепиться к другой поликлинике, получить направление в профильный центр и т.д.)? Какие медицинские расходы несла семья раньше? Можно ли было избежать части этих расходов? Не лишним будет опросить знакомых: к каким платным докторам они водят своих детей, в какие суммы это выливается.

Если вынести за скобки случаи, требующие сверхдорогостоящего лечения (здесь придется рассчитывать на государственные квоты и благотворительные фонды), то в первые пару лет ребенку могут понадобится курсы массажа (если в поликлинике очередь или не устраивает качество) — примерно 15 000 за курс, наблюдение узких специалистов (если бесплатно попасть сложно или нужно второе мнение) — 1500-5000 за прием, вакцинация (если хочется получить прививки сверх национального календаря или другими вакцинами) — 2000-5000 рублей, некоторые лекарства. Вот примерный круг самых частых трат молодых родителей.

Кстати, не лишним будет заранее разобраться в схеме получения налогового вычета на лечение — это позволит возвращать 13% медицинских расходов (но не более 15 600 в год, хотя в некоторых случаях ограничение снимается). Можно изучить и тему страхования жизни и здоровья единственного кормильца — если удастся найти подходящую программу, семья обезопасит себя от некоторых рисков.

Из комментариев: «Финансовая подушка хотя бы на первый год нужна, чтобы вы не паниковали при первых неприятностях и каких-то болячках. Запас, отложенный для новорожденного, и вас обезопасит вначале. Он нужен для всяких «вдруг»: детские аллергии, проблемы со здоровьем у вас или у мужа, а он ведь единственный кормилец».

Кстати, рекомендуемый размер «подушки безопасности» для семьи — такой, чтобы хватило на жизнь в течение 6-12 месяцев.

Выплаты и пособия

«Декретные пособия и прочее я, естественно, получать не буду».

Здесь автор принципиально ошибается. Неработающие женщины не получают только пособие по беременности и родам — единовременную выплату за период декретного отпуска (обычно 140 дней). Этот период сменяется отпуском по уходу за ребенком до 1.5 лет — именно тогда выплачивают декретные в размере 40% от среднего заработка за два года, предшествующие году наступления отпуска по беременности и родам, а тем, у кого заработка в это время не было, назначают ежемесячную выплату 3 142,33 рублей (в Москве).

В начале 2018 года были введены выплаты на первого ребенка семьям, чей доход не превышает полуторный прожиточный минимум на каждого члена семьи — 14 252 рублей ежемесячно до полутора лет.

Ну а в период с 1,5 до 3 лет ребенка даже работающие мамы получают всего 50 рублей в месяц. Это время справедливо считается одним из самых финансово напряженных: отдать ребенка в государственный детский сад в этом возрасте на полный день и выйти на работу маме практически невозможно, а ежемесячных выплат уже нет.

Есть еще несколько разовых выплат, которые может оформить неработающая мама через МФЦ. На данный момент основные выплаты на первого ребенка в Москве следующие:

При постановке на учет по беременности в ранние сроки — 628,47 рублей.

При рождении первого ребенка — 16 759,09 рублей.

Если обоим супругам нет 30 лет, то в Москве независимо от дохода они получат 80 800 рублей.

Конечно, не стоит рожать ради пособий или рассчитывать только на них (тем более, что их могут как увеличивать, так и уменьшать или отменить вовсе). Однако они могут стать реальным подспорьем, поэтому важно точно знать, что вам полагается. Учтите, что государство назначает выплаты по заявительному принципу, то есть ничего не перечислят вам при рождении ребенка автоматически: необходимо будет пойти в МФЦ и оформить документы.

Изыски и потребности

«Какие расходы на ребенка в месяц, без всяких изысков?»

Самый холиварный вопрос, ведь «изыски» у всех разные. Для одних изыском будет фруктовое пюре европейского бренда, для других — прогулочная коляска за 250 000 рублей. Баланс между объективными потребностями, желаниями и возможностями придется искать постоянно, при этом чем младше и здоровее ребенок — тем меньше денег на него тратится.

Если в окружении родственников или друзей есть те, кто готов отдать одежду и прочее приданое младенца (а семья психологически готова к тому, что ребенок не будет ходить только в новом/брендовом), если вы готовы покупать что-то на Авито, то здоровый малыш на грудном вскармливании «обходится» в месяц, как пара пачек памперсов (1500-3000). Однако если по какой-то причине ребенка нужно кормить специальной смесью, на нее уйдет до 15 000 в месяц. Прикорм «с общего стола», который многие сегодня практикуют из принципиальных соображений, а не ради экономии, обойдется в копейки, а вот баночное питание европейских брендов — в ощутимую сумму. Молочная кухня в столице — щедра, но не всем детям подходит. Питание малыша с аллергией или пищевой непереносимостью может стать серьезным финансовым испытанием.

Из комментариев: «Вот не дай Бог с жесткой аллергией ребенок и через время развод! А ребенка даже в сад не устроить. Сначала поменять работу, может быть, или продумать, какие могут быть дополнительные варианты. Так с милым рай и в шалаше, но однажды кому-то может надоесть».

С одеждой все гораздо проще… до поры до времени. Маленькие дети почти ничего не изнашивают, поэтому боди 50 размера могут сменить пяток хозяев без видимых повреждений. Но чем старше ребенок, тем больше на его костюмчиках пятен, зацепок и потертостей, какие-то вещи снашиваются настолько, что их уже не передашь по наследству. Так что если в первые месяцы или даже годы бюджет на одежду и обувь для ребенка может быть практически нулевым, со временем он займет свое место в перечне необходимых расходов. Как и траты на образование, которые, вполне вероятно, будут возрастать по мере приближения к ЕГЭ, а то и дальше.

Из комментариев: «Уровень запросов у разных людей разный. Детские вещи можно найти в идеале и бесплатно. У меня был пунктик, только новое покупала, сейчас бы делала иначе. Моя подруга, например (уже 3 года ребенку), ни копейки еще не потратила ни на какие детские вещи — все отдают бесплатно и в большом количестве, включая коляски, автокресла, стульчики для кормления… С едой тоже проблем нет, ребенок был долго на ГВ + стол тот же, что и у родителей. И это не вынужденная мера, они не нуждающиеся, просто деньги уйдут на что-то другое».

Лужайка или нищета?

Готовя статью, я так и не смогла найти, кто первым использовал выражение «плодить нищету», да это и неважно. Это оценочное суждение, имеющее к деньгам опосредованное отношение. Однако «рожай и ни о чем не думай» — тоже так себе принцип.

Если присмотреться к порицаемой многими поговорке про лужайку, то чаще всего люди, уверяющие, что у них этот принцип сработал, держат в уме еще кое-что. А именно: «Бог дал зайку, даст и лужайку, если… самому не плошать». Не секрет, что дети для некоторых из нас — отличный мотиватор. Не только к саморазвитию и постижению новых граней любви, искусству варки манной каши и лепке из пластилина, но и к стремлению заработать и финансовой дисциплине. И наоборот: если ждать милости от судьбы, сложа руки, — вряд ли уровень жизни с ребенком сохранится на прежнем уровне, скорее всего, наоборот, проблемы начнут нарастать как снежный ком.

Из комментариев: «Перед рождением первой — съемное жилье, старт жизни с нуля. Родила третью, поменяли уже две машины, ввязли в ипотеку. А возраст не ждет. Бог даст ребенка, даст и на ребенка, если шевелиться. Мотивирует».

А как же расчет, планирование, риски? Но нерасчетливость и безответственность — не одно и то же. Мы не можем предугадать обстоятельства, в которых придется жить в будущем. Но семья, готовая взять на себя ответственность за ребенка, чаще всего находит способ справиться с проблемами.

Из комментариев: «Муж должен постараться, и Бог все даст, чего не достает. Любовь все покрывает. Наши родители рожали нас в стабильной стране, и в одночасье все рухнуло — месяцами не платили зарплату, многим женам и даже детям пришлось помогать семье».

И еще: «Рожайте! По ходу разберетесь, мы тоже планировали, высчитывали, в итоге незапланированный ребенок — первый.  Жили без своего жилья, работал только муж, потом проблемы и практически отсутствие денег в семье, ничего, выбрались. Так только кажется, что денег много надо! Не нужно просто быть потребителем и гнаться за новым, дорогим и бесполезным… Если вам ребенок нужен и хотите, то рожайте, если важно покупать новую одежду, коляски, то не стоит, не потянете».