Читайте также: Управление домашним хозяйством. Часть третья.

Сегодня я предлагаю поговорить на животрепещущую тему – деньги. Кто-то их обожает, сделав объектом своего поклонения, и у него все разговоры так или иначе крутятся и сводятся к деньгам. Кто-то делает вид, что деньги не важны. В общем, они никого не оставляют равнодушными.

Организация финансовой стороны домашнего хозяйства требует определенных знаний и навыков, тогда это позволит отслеживать и полностью контролировать наше материальное положение.

Планирование домашнего бюджета начинается с учета имеющегося в вашей собственности имущества. В процессе инвентаризации (мы о ней говорили в статье «Управление домашним хозяйством. Часть первая») составьте список всего имущества и напротив каждого объекта проставьте денежный эквивалент. Включите сюда предполагаемую стоимость квартиры или дома, наличные деньги и сбережения на банковских счетах, машину, бытовую технику и драгоценности, — в общем, все, чем вы владеете. Просчитайте стоимость описанного имущества и выделите те объекты, которые являются ликвидными (имущество, которое можно продать быстро и без скидок, получив за них наличные деньги).

В жизни случаются различные ситуации, когда нужно срочно найти определённую сумму денег, но, чтобы не подсаживаться на кредитную иглу, нужно иметь представление,  что из ваших вещей можно реализовать для получения необходимой суммы.

Инвентаризационная опись имущества

Проведение этой работы позволит вам получить информацию о том, чем вы владеете.

Следующий этап – ведение учета доходов и расходов — в идеале должен вестись всю жизнь. Как рассказывает нам статистика, постоянный домашний учет ведется в 23% семей, и частично еще в 14%. Однако, если есть желание удовлетворять свои потребности, хотя бы оптимальное количество, то необходимо считаться с экономическими требованиями. Из древности известно, что слово οἰκονόμος (экономика) означало управление именно домашним хозяйством.

Домашний бюджет – это цифровая книга, в которой много переживаний, воспоминаний и чувств, и в то же время это — основа нашей экономической свободы. Стихийные поступки и покупки ведут к зависимости, кредитным долгам и, увы, несбывшимся мечтам, а денежная свобода базируется на четырех китах – учет, планирование, организация и контроль за доходами и расходами.

Вести учет можно как вручную, так и в электронных программах, — рынок предлагает их немало и стоимость их невелика. Также есть возможность ведения учета он-лайн в Интернете, например, «Домашняя бухгалтерия». Если вы приступаете к данному процессу впервые, то, может быть, лучше начать с ведения учета вручную, а когда досконально вникнете в процесс, можно перейти на электронные программы, выбрав для себя наиболее подходящий вариант: «Мои деньги», «jMoney — домашняя бухгалтерия», «Семейный кошелек», «Учет доходов и расходов» и др.

Какой бы способ вы ни выбрали, есть необходимые условия:

Все деньги, поступающие в семейный бюджет, должны проходить через руки члена семьи, ведущего этот учет.

Учитываются все доходы и расходы.

Я предлагаю доходы и расходы вести по следующей градации:

1.     Основные (трудовые) доходы – расходы на жизнь

2.     Доходы от активов – расходы на активы

3.     Социальные доходы – социальные расходы

К первой группе относятся доходы, получаемые нами от трудовой деятельности (основной и дополнительной работы), на нее в большинстве семей приходится самый высокий процент доходов.

К расходам данной группы относится все, что связано с жизнеобеспечением: затраты на питание; затраты на съем жилья (квартплата включается в расходы другой группы); затраты на одежду и обувь, предметы культурно-бытового назначения; оплата услуг (телефон, общественный транспорт); затраты на лечение; затраты, связанные с хобби, и т.д. Эта группа расходов также составляет самый высокий процент затрат в совокупных расходах семьи.

Образец заполнения Книги Учета финансов

Ежемесячно подсчитывая доходы и расходы, мы будем иметь возможность анализировать изменения по статьям.  На изменения по статьям в сторону увеличения и уменьшения могут оказывать влияния как сезонные изменения, так и изменения в составе семьи, смена увлечений. Например, по категории  «Подарки» рост чаще всего наблюдается перед Новым годом и Рождеством.

Подсчитав суммы по каждой категории расходов, вычислим процент, который составляют те или иные расходы в общей сумме расходов. Эта информация нам очень пригодится, когда мы будем решать, по какой статье в первую очередь необходимо будет произвести экономию в случае нехватки средств.

Далее необходимо сопоставить подсчитанные доходы и расходы. Главная цель учета домашних финансов — добиться того, чтобы доходы всегда превышали расходы. Если вы едва сводите концы с концами, то анализ расходов позволит понять — почему  это происходит. Если вы живете на широкую ногу и категория «Развлечения» превышает все остальные, то нужно принять решение: одни предпочтут найти дополнительный заработок, чтобы продолжать жить так, как им нравится, а другие посчитают лучшим вариантом сократить расходы по этой статье.

Превышение доходов над расходами позволяет откладывать деньги, формируя таким образом «подушку безопасности». В идеале у человека (семьи) должен быть сформирован запас в размере шестимесячной суммы доходов, на случай непредвиденных ситуаций: потеря работы, болезнь, переезд и т.д. Сформировать этот запас можно, откладывая ежемесячно определённую сумму, например 5% от дохода.

Для увеличения доходов по данной группе можно:

— сменить работу на более высокооплачиваемую;

— найти подработку или работу по совместительству.

Ко второй группе относятся доходы и расходы, связанные с имуществом, находящимся в нашей собственности (машина, квартира) и денежными средствами, размещенными в ценных бумагах или на депозитных счетах.

К доходам этой группы отнесем: доходы от сдачи имущества в аренду; доход от бизнеса; доход от средств, вложенных в ценные бумаги, и на депозитах и т.д. В процессе нашей профессиональной жизни необходимо стремиться к тому, чтобы именно по этой группе увеличивался объем доходов, мы рано или поздно выйдем на пенсию, а эта группа будет продолжать приносить доходы, позволяя нам жить и не переживать по поводу того, хватит ли денег на хлеб и молоко до конца месяца.

Расходы этой группы включают в себя: расходы на содержание имущества сданного в аренду; расходы на развитие собственного бизнеса; расходы на услуги банка, где находится депозит и т.д. Самое главное, чтобы расходы по этой группе не превышали доходы, в противном случае, бессмысленно тратить на все вышеуказанное время, силы и деньги.

Для увеличения доходов можно:

— не тратить все деньги, а вкладывать их на депозиты или подобрать какие-либо другие инвестиционные продукты;

— продать неиспользуемое имущество (гараж, который не используется семьей и не сдается в аренду, но приходится платить ежегодные взносы в гаражный кооператив и налог на имущество).

В третью группу будут включаться следующие виды доходов: стипендии; пенсии; пособия по безработице, инвалидности; льготы; налоговые вычеты и др.

Социальные расходы включают в себя: налоговые платежи; благотворительность, штрафы и т.д.

Учет по этой группе нужно вести, чтобы понять, в полном ли объеме используется возможность получения различных льгот и выплат, предоставленных нам государством.

Каждый год, при заключении договоров на обучение с первокурсниками,  мы объясняем, почему договор должен заключаться не с ними лично (не имеющими источников дохода), а с их родителями. Рассказываем, какую сумму налога на доходы физических лиц смогут возвращать их родители, оплачивая их обучение. Изначальное фырканье «кому нужны эти копейки» сменяются полным изумлением, когда они узнают, что к концу обучения эти копейки как бы между прочим складываются в сумму, равную стоимости одного семестра.

Повысить доходы по социальной группе может практически каждый человек. Например, можно:

— использовать все причитающиеся налоговые вычеты и льготы;

— поместить накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд.

Но если не придерживаться нескольких нехитрых правил, то не помогут никакие системы учета:

1.                Бережлив тот, кто тратит деньги не спеша, разумно. «Семь раз отмерь, один раз отрежь» — это как раз наш случай.

2.                Бережлив тот, чьи расходы не превышают доходов. Это не значит, что нужно вести ввести режим жесточайшего самоограничения, но иногда приходится идти и на такие меры ради чего-то другого. Главное, чтобы не получалось как в пословице «То густо, то пусто».

3.                Самый бережливый тот, кто не просто сидит на мешке с деньгами, а разумно и решительно пускает их в оборот для их приумножения и возможности последующего удовлетворения в лечении, обучении себя и детей и т.д.

Приведя в порядок свои финансы, вы сможете организовать и все остальные сферы своей жизни. Обладание финансовой свободой – это жизнь по средствам и умение довольствоваться тем, чем вы владеете.