Продолжая цикл статей, посвященных теме «Управление домашним хозяйством», мы от семейного бюджета плавно перешли к планированию и наращиванию семейных сбережений. Стоит ли заниматься этим — на этот счет сколько людей, столько и мнений.

Мы втроем  дружим больше двадцати лет, последние годы наши девичники стали редкими  — все заняты. На последней встрече мы как-то незаметно для самих себя с детей, мужей и Кипра, перетекли на тему – а нужно ли копить деньги, и если да, то как и в каких объемах. Сразу уточню, на наших посиделках тема личных финансов никогда не поднималась, слишком разные у нас финансовые «весовые категории». Марина, работающая бухгалтером в госструктуре, сразу взяла быка за рога, то есть нас, своих собеседниц: «Девки, не несите бред. Жить нужно здесь и сейчас, сбережения эти ваши все от лукавого. Вы просто с деньгами не умеете расставаться, вот и находите себе оправдание. Деньги нужно тратить и не трепыхаться по этому поводу. Вот я беру каждый год кредит, и что? Вещь покупается сразу,  и мы ею пользуемся, пока вы думаете – купить ее или не купить». На что Кристина, задумчиво поправляя очки, ответила: «Ну, мой муж зарабатывает достаточно. И у нас есть всё, да и за границей бываем по несколько раз в год. Так что излишки есть, и их нужно во что-то вкладывать», а я, выслушивая этот обмен мнениями, вспоминала недавний случай.

Обычная семья: папа, мама и пара деток, папа занимался бизнесом  с друзьями, а мама – детьми и домом. Со стороны — не жизнь, а мечта многих. Но внезапно папа скончался, скоропостижно. Похороны, сороковины и, когда вдова смогла взять себя в руки, выяснилось, что, ни части бизнеса, ни сбережений — ничего им не причитается. Друзья-партнеры в течение нескольких дней обнулили счет фирмы, создали другую, перевели туда активы и клиентов, и — извини, дорогая, ничего личного, это просто бизнес. Мог глава семьи обезопасить жену и детей?  Мог.

В силу своей профессиональной принадлежности я неоднократно сталкивалась с подобными примерами, и всегда потерпевшей стороной оказывается женщина и дети. Именно поэтому я уверена, семья должна иметь свой финансовый портфель. А вот из чего он может состоять — об этом и поговорим.

Принципы управления финансами известны давно, но в нашей стране основная масса населения эту тему игнорирует по двум причинам: отсутствие финансовой грамотности и нежелание соблюдать финансовую дисциплину, а как результат – недовольство качеством жизни и несбывшиеся мечты. Между тем, эти правила не только известны давно, но и не являются настолько сложными, чтобы их нельзя было освоить. В основе финансового успеха лежит несколько основных принципов, позволяющих сформировать механизм финансового достатка:

1.                Контроль над вашими текущими финансами. В прошлой статье мы говорили о необходимости ведения семейного бюджета, о том, что доходы всегда должны превышать расходы, и необходимости формирования «финансовой подушки». Сумма превышения должна переходить в накопление, а для этого лучше воспользоваться услугами банка.

2.                Создание накоплений. Первый финансовый инструмент — банковские услуги. Счета, открываемые в банке для физических лиц в основном двух видов: «до востребования» и депозитные. Счет до востребования, открывается физическому лицу для текущих нужд, деньги с него можно снимать в любое время, по этой причине процентные ставки на таком счете низкие – 1-2% годовых. А вот открытие депозитного счета имеет ряд особенностей: деньги на него кладутся на строго определённый срок 12-18 месяцев, при этом снимать их нельзя, только в этом случае процент составит от 7 до 15% годовых. Если по истечении этого срока договор не расторгается, то он продляется на тот же срок. Это один из самых надежных финансовых инструментов. В случае банкротства банка,  государство гарантирует вкладчику возврат суммы до 700 тыс. рублей, если банк входит в систему страхования вкладов. Но должна успокоить: все ведущие банки страны участвуют в страховании вкладов. Можно открыть несколько депозитных счетов в разных банках и пусть ваши деньги накапливаются. Параллельно с открытием счета обязательно напишите доверенность, чтобы ваши близкие имели к нему доступ, на всякий случай.

Накапливать можно не только на счетах в банке, но и в страховых компаниях. Страховые компании предлагают различные страховые продукты: инвестиционные программы, пенсионные, страхование жизни.

Люди, живущие в западных странах, задолго до выхода на пенсию начинают заниматься её накоплением. Более десяти лет в нашей стране идет пенсионная реформа, и у нас есть возможность участвовать в ней и повлиять на размер своей пенсии в будущем. Как вы знаете, за работников по найму, пенсионные страховые взносы уплачивает работодатель – 22% с фонда оплаты труда, а лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, уплачивают фиксированные пенсионные взносы сами за себя, тем самым обеспечивается минимальная пенсия в будущем.

Для лиц моложе 1967 г.р. взносы в Пенсионный фонд делятся на две части: 16% — страховая часть и 6% — накопительная часть. Вот эти 6% и является нашим кусочком, которым мы должны распорядиться сами. Конечно, можно ничего не предпринимать и оставить эти деньги в Пенсионном фонде России, которые автоматически попадут в ВТБ Пенсионный фонд, но данный фонд не имеет права вкладывать деньги во многие операции, ограничиваясь безрисковыми,  и потому  ежегодный прирост на накопительную часть пенсии  ниже инфляции. Кроме того, лица оставившие свою часть накопительной пенсии в ВТБ,  с 1 января 2014 г. понесут потери, на накопительную часть вместо 6% будет перечисляться только 2%.  6% останутся только у людей, переведших свои начисления в негосударственные пенсионные фонды, которые создавались специально для управления пенсионными накоплениями граждан.

Для того, чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, нужно заключить договор об обязательном пенсионном обеспечении, для чего потребуется только два документа: ваш паспорт и свидетельство пенсионного страхования. Процесс заключения договора занимает 10-15 минут, а дальше всю работу выполняет НПФ: передает документы в ПФР, отслеживает их статус. Если вы заключите договор до 31 декабря 2013 г., то пенсионные накопления в распоряжении НПФ поступят в первом квартале 2014 г.

Накопительную часть пенсии можно будет получить только после выхода на пенсию. Эти средства делятся на 228 месяцев (срок дожития, принимаемый сегодня за 19 лет) и ежемесячно выплачиваются вместе с пенсией, назначенной государством.

Накопительную часть пенсии можно оставить в наследство, для этого при заключении договора  пишется заявление, и в случае смерти завещателя, если это произошло до наступления пенсионного возраста, деньги передаются наследникам по общим правилам наследования.

Кроме накопительной части пенсии, любой гражданин страны может поучаствовать в федеральной Программе софинансирования пенсии, срок которой рассчитан на десять лет с момента вступления человека в программу. Суть ее в следующем – вы вносите на свой пенсионный счет от 2000 до 12000 рублей в год, и государство обязуется эту сумму удвоить. Взносы можно делать как ежемесячно, так и раз в год, главное ограничение: минимальная сумма 2000 рублей, максимальная – 12000 рублей в год. В программу софинансирования можно вступить до 01 октября 2013 г. Средства, накопленные по программе софинансирования, будут выплачиваться после выхода на пенсию, ежемесячно по 1/228 части накопленной суммы.

Пример:

Как видно из приведенного примера, если женщина в возрасте 25 лет займется накоплением своей пенсии, то ее ориентировочная сумма пенсии составит 133 % от сегодняшней заработной платы. У женщины, занявшейся своей пенсией в 45 лет, пенсия составит 63 % от сегодняшней заработной платы, и для того, чтобы получать более высокую пенсию, ей необходимо увеличить отчисления в НПФ.

Выбрать НПФ можно следующим образом: просмотреть в интернете рейтинги и выбрать лидирующую десятку, обратить внимание на срок работы, какая филиальная сеть  по стране, посмотреть результаты работы за ряд лет. Там же на сайте можно задать интересующие вас вопросы  сотруднику фонда.

3.                Диверсификация – не кладите яйца в одну корзину. Свои финансовые вложения вы можете распределить между различными банками, страховыми компаниями.

4.                Финансовое планирование. Для реализации любой мечты нужен план, а создание твердой финансовой базы своей жизни – это уже не мечта, а серьезный проект, от которого будет зависеть благосостояние вашей семьи и лично вас в старости. Это дело нужно поставить на серьезную основу, регулярно вести учет семейного бюджета, пополнять депозитные и страховые счета. Для повышения своего финансового образования регулярно посещайте сайты банков и страховых компаний, читайте статьи, книги и тогда материальное благополучие станет неотъемлемой частью вашей жизни.